为什么福建人不能贷款（如何看待银行业禁止放贷给福建客户？）

从大了说：投资不过山海关，买债不买东三省的债，云南也基本被拉黑名单了，新疆的过不了会。全世界的资产除了江浙沪包邮区尚且还能被风控高看一眼，其他地方都要写几遍说明。

银行，就是这么一个锦上添花绝对不雪中送炭的机构，并且考虑到金融中介的属性，你没法说它这是错的。

言归正传，标题是个悖论，压根没听说过“银行业”禁止放贷福建籍客户。

正确说法应该是国有大行和部分股份制给福建籍客户拉黑名单了。没办法，跑路的太多了。浙江温州，福建跑路的个体户真的太太太…多了。但也没有一竿子打死，福建本地银行还是会放贷的，比如泉州银行…其实银行禁止某类客户真的太正常了。不管是行业、职业、区域，都是太太太……正常的一件事。

你想想一行三会天天吼着扶持中小微，放了那么多水，结果银行搭理了吗？该不支持还是不支持，该抽贷还抽贷。真的落实到“中小微”的钱微乎其微。大部分都在金融圈内空转，然后监管又出文禁止空转。好嘛，那钱就流向房地产，导致全世界都在搞房子，连海航都要搞房子搞各种自己不擅长的领域，最后把自己搞死了……

我一度觉得，人行银保监局如果真的想地方性金融机构成为金融体系重要补充工具，就不能赋予它获利属性。否则，没有人会明知道“中小微”违约率高，还顶着雷去放贷。不管你出台多少政策，没有行长会以牺牲本行不良率为代价“无偿”扶持地方实体——还不知道扶持的起来不。

那么实体，那些真正需要钱去孵化救助的实体就永远拿不到钱。而拿到钱的，其实可能并没有那么需要。

最吓人的是，他们拿到钱并不像授信申请用途上写的“扩大经营规模”，而是放到股市、币圈、房地产，最后把经营的好好的主业糟蹋没了……

这种人间喜剧在4万亿支持的时候发生过，被银行喂进嘴里的钱最后孵化出来是毒果子，毒死了小业主也毒半死了银行。

希望今年的救市，“大力支持”不要再重蹈覆辙。

某任行长曾经说过：“银行不是福利机构，那些什么资产都没有的个体和小微需要的不是银行，是天使投资。”

——你看，这就是大部分银行的态度。

银行不给民企贷款，不给某地域的人贷款，一刀切某些职业，虽然并不稀奇，也没有什么过错，却也并不值得赞赏，更不能被叫做：对储户负责。银行作为一个货币中介机构，本身经营的就是货币，收储放贷是基本职能。

放贷对于它来说就是投资，而任何投资都是有风险的，银行一刀切某些地区某类人员不过是在风险识别能力有限的情况下，想出来的一个比较朴素的办法去降低自己的经营风险而已。

这跟某些企业老板不知道要怎么给你发工资，一拍脑袋想出来一个：本地人5000，外地人3000（随便举例）只能说，这么干的银行很有自知之明：我分辨不出来，我干脆不干了呗。所以并没有什么值得批判，但也完全不值得赞赏。

真正对储户负责的，是《存款保险制度》。相信所有银行人应该都知道这玩意。但这个东西出来了以后，其实国家就是在告诉储户：存款有风险。因为制度说了嘛，同一家银行同一个人只刚兑50万以内的，超过了就得看破产清算结果了。这个文件同时也说明了什么呢？银行投资不投资高风险的资产，亏损还是赚钱，和储户没有毛关系。你只要50万以内的，不管银行怎么玩，玩儿完蛋了都要对你负全责。你要是超过50万的，那你如果抱着这种天真的想法，觉得银行会对你负责你就要小心了。因为他们投资什么资产的时候，压根没想过什么储户责任。他们考虑更多的是怎么样尽量不麻烦的赚钱而已。

但是这里有一个BUG在哪呢？就是银行冲着规避风险的方向赚钱去了，国家放出去的水，银行全给买城投债、平台债、国企债，平台和国企做大做强，民企和个体雪上加霜。这违背了放水的初衷啊，否则你看央妈天天吆喝支持民企支持小微，甚至各种助农、小微、个体任务下发是干什么。因为国家需要民企，需要一个良性的金融系统孵化出更多的优秀民营企业，成为经济体的重要组成部分。然而现在部分银行选择了无脑投回国企，钱等于从央妈手里出来，转了一圈又回到了政府平台手里，银行在中间吃了个无风险套利。——这就是空转。

空转的坏处你们可以自己去搜，而这样赚钱的银行的确成功规避了风险，但是他应尽的社会责任终究是错付了。对于整个社会来说，这是个恶性循环。

把钱给小微给个体给民企的银行有吗？

有，确实有！并且，做的还不错。泰隆商业银行，被誉为“全国小微看泰隆”。去年上半年各项存款的余额1654亿元。

最近又看到了河南村镇银行那个破事。

心情真是一言难尽。

最近银行客户经理们压力山大，小微的任务达到历史最高峰，然而整个区域内能找到的可以贷的有资质的小微根本不想要钱。有人说这是企业被经济周期安排明白了，知道拿钱烫手，风险意识增加了。但其实这也是大家都对目前的经济存在不乐观的预期：现在可不是15年也不是08年，不论是股票还是房地产，挣出来的钱不一定能覆盖利息，贷款不能给他们带来超额收益。与此同时，经济情况不乐观订单并没有一个大额上涨的预期，这个时候扩大产能是要冒很大的风险的，没人愿意盲目扩张了。

昨天看了一篇公众号文章我觉得很有意思，标题是《资产负债表不想奋斗了》，以日本经济衰退那几年进行分析，得出的结论大概就是大家挣钱的目的变成了还钱，没有人谋求发展，导致了日本经济超长时间的衰退。

以史为镜啊……

所以，虽然大家自我安慰“活下来的企业抗风险能力增强了”，但是真实可能只是大家都只是从打鸡血转为躺平了……

在这个时期还能谋求发展、积累技术、试图创新的企业，应该获得奖赏，才能创造一个有希望的大环境。

河南村镇银行这个事儿绝不仅仅是河南自己的事，这是整个银行业的大事。

就像包商当初以一己之力拉开了整个银行业的信用分层。大家好像一夜之间突然明白了AA和AAA之间，股份制和城商行之间，存在的信用差异——虽然这一直存在。结果导致中小城商行的信用环境急剧恶化，具体表现在很多AA甚至AA+的同业存单发行困难。

这次河南村镇银行同理，

会不会影响到其他村镇、农商甚至城商的存款？

会不会让中小银行信用继续恶化？

会不会让部分高杠杆的中小银行暴雷？

各人心理自有答案。

最后吐槽一句，我觉得很多事情真的是长痛不如短痛，中小银行合并重组既然大势所趋，那这个进程能不能稍微快一点，看看别人中原银行……

很多小城商拼命挣扎着不想被合并，为了报表好看资产规模快速上涨骚操作真的很吓人。还有那些知道自己只有这几年能挣钱的各路高层，从人性的角度出发人家不趁着死之前浪一浪吗？

还不如直接靴子落地，你们都别挣扎了，搞不好这些银行的不良和坏账还能少些