征信报告是什么样的呢（如何看懂个人征信报告？）

二代征信，相对于旧版来说，内容更加详实（部分内容还在逐步完善），可以预见，越来越多的个人信息会被纳入到个人征信情况中去。以下对二代征信做一个细致的解读，共十五页，一页一页来，此版本为授信机构版。

姓名、证件类型、证件号码、查询机构、查询原因，这些是进行这份报告查询输入的信息，查询原因可能是例如：信用卡申请、贷款审批、贷后管理之类。

其他证件信息，不多介绍。

防欺诈警示，信息主体可以通过征信中心添加防欺诈电话，意在防止其他人盗用或冒用其身份证信息申请贷款，降低此类欺诈风险。此外，因为防欺诈电话经过征信中心系统认证过，对银行等机构来说，真实性更强，认可度更高。

异议信息提示，比如你对征信上的逾期等信息有异议，可以向征信中心提出异议申请。

身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息这些信息，一看就懂不多说，但是要注意的是，征信信息的来源包括提供信贷业务的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构；以及其他机构，包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。因此这些信息从源头上都是自己填的，存在虚假填报的可能性，但是私以为这上面99.9%的信息可以认为没问题。

其中你会发现，这个样本中有很多手机号，这有什么用呢？其实在一代征信中，手机号只展现一条，而这里逐个记录，当你的手机号换的特别频繁的时候，说明什么，说明你的工作生活一定存在较大的不稳定性。

数字解读，是将个人的信用情况做一个量化评分，用来衡量主体信用情况的好坏，或者说对信息主体未来信贷违约可能性的预测，分数越高，违约可能性越低。相对位置是主体的数字解读值在全部人群中百分比排序位置。

信贷交易提示信息，各类信贷业务的信息汇总。

信贷交易违约信息，资产处置业务：有贷款走到了资产处置地步，比如违约后拍卖房产、车辆以及公司设备等都属于资产处置；垫款业务：我们通常说的担保人代偿逾期(透支)信息汇总。

呆账和逾期信息汇总，不多介绍。几个概念：所谓循环贷，是指授信机构会给授信人一个授信额度，授信额度和期限内，随借随还，可分次提款，按占用金额和时间计息。如：客户2015年5月1日有2万额度，期限为2年，在2015年5月10日，客户提款1万，期限为1年，2016年5月10日到期；2015年8月10日，客户再次提款1万，期限为1年，2016年8月10日到期。而如果第一笔还入了，第二笔可以再在2万额度内借。非循环贷是相对于循环贷而言。

循环贷额度下分账户信息汇总、循环贷账户信息汇总，是指循环贷是一次提款的还是多次提款的区别，后面有介绍。

相关还款责任信息汇总，为他人做的担保，其他相关还款责任，如共同还款责任，连带清偿责任等，个人企业同理。

其中：

共同还款责任：还款人要是没有能力还款，或者银行认为还款人无法按时足额还款，那么银行有权利要求共同还款人承担还款的责任，要是还款人不履行这一职责，银行或者贷款机构有责任向法院起诉共同还款人。总之，还款人承担不了还款责任时，共同还款人必须承担。共同还款人指的是共同借款，一般是直系亲属、亲戚朋友之类的。

连带清偿责任：指数人债务者承担共同清偿债务的法律责任，也就说数人负同一债务，债权人有权要求任何一个债务人还钱。

非信贷交易信息概要，指最近五年内和贷款信用卡无关的交易信息，电信业务、水电费等。目前还没有这些信息，但是可以想象的是，未来接入之后，如果这些东西都欠费，也会被当成一个资金状况差的依据。

公共信息概要、查询记录概要，不做解释。

被追偿状态，其中：

账户1，指资产管理公司接管了该笔资产的催收，并且当前进度已经到了资产处置的阶段，资产管理公司于2007年11月9日接管了该笔资产，当时的债权金额为元，经过催收，截至2011年1月8日，目前账户还是“催收”状态，还剩下20000元未收回。债权转移时的还款状态为6，指当时客户已6个月未还款。

账户2，其他同上，账户状态为结束，表明该账户已结清。

账户明细中，从账户状态可以看出该账户目前是呆账状态，还款频率为按月，因此每个月更新一次状态，每月的状态要两行两行看，上面一行中，N表示正常，及，B表示坏账，即bad debts，数字表示期数，即已经逾期了多少期一直没还上。下面一行中，即当月应还的钱。

账户2是个比较完整的例子，前两行没什么问题，这里你会发现有两个截止日期，这是因为，在2015年5月5日时，当时该笔贷款被归到了次级，但是2015年5月31日再次统计时，该笔逾期已经结清了，因此五级分类再次归到正常。即5月5日之后，在5月31日的时候，客户把钱还了，事实上账户状态为正常了且无当前逾期，而客户的征信报告是6月1日拉取的，所以这个账户是正常且无当前逾期而不是次级当前逾期6100元。

下面是客户对该账户有异议，且提出了异议，以及处理结果及回复、机构说明。

账户3，账户状态显示为转出。这类账户现在虽然账户状态为转出、销户、结清，仍然会显示截至状态变更之前的五年内还款记录（未满5年，全部显示，超过5年，显示5年内）。

账户4中还款频率不定期，同时还款方式为一次性付清，还款方式还可以是按期结息、自由还本，按期结息、到期还本等；账户5中还款记录中的C是指结清。

循环贷下分账户，可以看到下面两笔贷款授信协议标识、管理机构都相同，其实账户1和账户2就是一个额度里面的两笔提款。

（四）循环贷账户，跟上面一个其实是同一种类型的贷款，只是上面的额度分了多次提，因此叫分账户，这里每个账户就是将循环贷的额度一次性提款，因此一个账户就是一笔额度。

账单2中有个大额专项分期信息，这是指主体将信用卡做了分期还款的操作。

里面有个账户授信额度和共享授信额度的概念，共享授信额度是指在这家金融机构，给发卡主体的总额度，比如这就给了总共的额度，是指，假设银行给我发了A和B两张卡，在同时我最多只能用，A已经用了60000还未结清，那B只能用了，当然，这里还得受到账户授信额度的限制，也就是说，上图中的账户2，最多只能刷16000。

特殊事件说明：该账户2015年5月不出单，可能客户在当月账单期未使用该卡。

这里有个准贷记卡的概念，准贷记卡有个透支的概念，其他内容科目总体同贷记卡。

相关还款责任信息，是指个人有还款责任的，借款主体是个人或企业的欠款。至于什么叫有相关还款责任的企业借款，举个例子：

以表中为例，则惹人类型为“应收账款债务人”，在这里面的关系可以是：

1、B公司向商业银行"ER"申请一笔固定资产贷款，可能是应收账款质押，B公司为这笔应收账款的债权人。

2、客户所在企业为A公司，与B公司为合作关系，B公司向A公司销售商品，A公司赊账，形成B公司的应收账款，A公司为这笔应收账款的债务人。

3、 B公司将改应收账款抵押给银行"ER"所以A公司对这笔应收账款的债务人也就对应到了这笔贷款。

授信协议信息，与前面的非循环贷、循环贷相对应。

非信贷交易信息明细和公共信息明细，不解释。

本人声明是指客户本人对征信报告中某些无法核实的异议所作的说明。异议标注是指征信中心异议处理人员，针对征信报告中异议信息所做的标注，或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明。

查询历史是指信贷审批查询记录的汇总和明细。